Récupérer l’argent d’un contrat d’assurance vie, ça a l’air simple sur le papier : on demande, et l’assureur verse. Dans la réalité, les délais varient, les démarches peuvent être un peu techniques, et une erreur de timing ou de fiscalité peut vous coûter plusieurs milliers d’euros… ou en faire gagner autant.
On va donc passer en revue, de manière très opérationnelle, les cas de figure, les délais légaux, les étapes concrètes et les points de vigilance. Objectif : vous permettre de sortir (ou recevoir) l’argent de votre assurance vie sans mauvaise surprise, tout en gardant une logique d’optimisation – et, si possible, d’investissement responsable.
Pourquoi et quand récupérer l’argent d’une assurance vie ?
Avant de parler formulaires et délais, il faut clarifier ce dont on parle. « Récupérer l’argent » peut recouvrir plusieurs situations :
- Vous êtes le souscripteur et vous retirez tout ou partie de votre contrat (on parle de rachat).
- Le contrat arrive à son terme (s’il a une durée définie, ce qui est de plus en plus rare) et vous récupérez l’épargne.
- Vous êtes bénéficiaire d’un contrat suite au décès de l’assuré, et vous percevez le capital ou la rente.
Dans chaque cas, les démarches, les délais et la fiscalité sont différents. En revanche, un point commun : l’assurance vie reste un outil de long terme. Récupérer l’argent doit être un choix réfléchi, pas un réflexe dès que la Bourse fait -5 % en une semaine.
Les principaux cas de récupération : rachat, échéance, décès
Pour bien vous repérer, voici les trois grands scénarios.
1. Le rachat (total ou partiel) de votre vivant
C’est le cas le plus fréquent. Vous avez besoin de liquidités (achat immobilier, travaux, complément de revenus, changement de projet de vie…) et vous décidez de :
- Retirer une partie de votre contrat : rachat partiel.
- Fermer complètement le contrat et récupérer tout son capital : rachat total.
Le contrat n’a pas de durée maximale, vous pouvez racheter à tout moment. Les blocages de 8 ans qu’on entend souvent ne concernent pas la disponibilité, mais la fiscalité.
2. L’échéance du contrat
Certains anciens contrats ont une durée définie (ex. 8, 10, 15 ans). À l’échéance, l’assureur vous propose :
- De récupérer le capital en une fois.
- De transformer ce capital en rente viagère.
- De prolonger le contrat (sur certains produits).
De nos jours, la plupart des contrats sont « à durée viagère », donc sans échéance obligatoire.
3. Le versement aux bénéficiaires en cas de décès
À la mort de l’assuré, l’assureur doit rechercher les bénéficiaires désignés dans la clause bénéficiaire et leur verser les sommes dues, après réception d’un dossier complet. C’est là qu’interviennent les dispositifs AGIRA et Ciclade, qu’on détaillera plus loin.
Quels délais pour récupérer l’argent de son assurance vie ?
Les délais sont encadrés par la loi, mais ils ne sont pas toujours respectés, surtout si le dossier est incomplet. Autant savoir à quoi vous attendre.
1. Délai en cas de rachat (de votre vivant)
En pratique, à compter de la réception d’un dossier complet, la plupart des assureurs versent les fonds sous :
- 7 à 15 jours ouvrés pour un rachat sur fonds en euros et unités de compte liquides.
- Jusqu’à 1 mois si le contrat est ancien, en gestion pilotée, ou avec des supports moins liquides (SCPI par exemple).
La loi encadre un délai maximum de traitement de la demande de rachat : 2 mois. Au-delà, l’assureur doit verser des intérêts de retard, souvent au taux légal majoré.
Exemple concret : vous demandez un rachat de 50 000 € le 1er mars, dossier complet. L’assureur crédite votre compte bancaire le 25 avril. Il a dépassé le délai de 2 mois, vous êtes en droit de réclamer des intérêts de retard.
2. Délai en cas de décès de l’assuré
Ici, le délai démarre à partir du moment où l’assureur reçoit toutes les pièces justificatives nécessaires (acte de décès, RIB, copie d’identité, etc.). À partir de là, il a :
- 15 jours pour vous indiquer la liste exhaustive des pièces manquantes (s’il en manque).
- 1 mois pour verser les capitaux dès que le dossier est réputé complet.
En cas de retard de versement après ce mois, l’assureur doit appliquer des intérêts de retard majorés : pendant 2 mois, au taux légal majoré de moitié, puis au taux légal multiplié par 2 au-delà (article L132-23-1 du Code des assurances).
3. Contrat non réclamé : comment faire ?
Si vous pensez être bénéficiaire mais que personne ne vous contacte, plusieurs solutions :
- Faire une demande via AGIRA (Association pour la Gestion des Informations sur le Risque en Assurance) : formulaire en ligne ou courrier avec acte de décès et justificatifs.
- Consulter Ciclade.fr (géré par la Caisse des Dépôts), pour les sommes issues de contrats inactifs transférés à l’État après 10 ans sans réclamation.
L’assureur ou la Caisse des Dépôts ont alors l’obligation de vérifier si vous êtes bénéficiaire et, le cas échéant, de vous informer des démarches à suivre.
Les démarches pour récupérer son argent de son vivant
Si vous êtes le souscripteur, la procédure est relativement standard, mais il reste quelques pièges.
1. Préparer la demande de rachat
Vous pouvez généralement effectuer la demande :
- Par courrier postal avec un formulaire de rachat.
- En ligne, depuis votre espace client (assureur ou banque).
- Par rendez-vous en agence (moins fréquent mais parfois utile pour être accompagné).
Les éléments classiques demandés :
- Numéro de contrat.
- Type de rachat : partiel ou total.
- Montant à retirer (en euros ou en pourcentage du contrat).
- RIB du compte bancaire à créditer.
- Pièce d’identité en cours de validité.
Vérifiez les éventuelles frais de rachat si votre contrat est très ancien, même si la plupart des contrats récents n’en appliquent plus au-delà de quelques années de détention.
2. Anticiper l’impact fiscal
Sur un rachat, vous n’êtes imposé que sur la part de gains incluse dans le retrait, pas sur le capital que vous avez versé.
Fiscalement, pour les versements réalisés après le 27 septembre 2017, on applique en général le PFU (prélèvement forfaitaire unique) de 30 % sur la part de gains (12,8 % d’impôt + 17,2 % de prélèvements sociaux), avec toutefois :
- Après 8 ans de détention : abattement annuel sur les gains de 4 600 € pour une personne seule, 9 200 € pour un couple.
- Et possibilité d’opter pour l’imposition au barème progressif si cela est plus favorable.
Pour les versements antérieurs, les règles peuvent différer (taux spécifiques de prélèvement forfaitaire). Dans le doute, demandez à votre assureur un relevé fiscal simulant le coût d’un rachat du montant souhaité avant de vous lancer.
3. Rachat partiel : une stratégie à privilégier ?
Souvent, il est plus intéressant de faire un rachat partiel programmé plutôt qu’un rachat total, notamment :
- Pour préserver l’antériorité fiscale de votre contrat.
- Pour lisser l’imposition dans le temps.
- Pour continuer à bénéficier, sur la partie restante, de votre stratégie d’investissement (dont des unités de compte responsables, par exemple).
Exemple : vous avez 100 000 € sur un contrat de plus de 8 ans, avec 30 000 € de gains. Vous avez besoin de 20 000 €. Un rachat partiel de 20 000 € représente, au prorata, 6 000 € de gains. Grâce à l’abattement annuel de 4 600 € (personne seule), seule une faible partie des gains sera réellement imposée.
Les démarches pour récupérer un contrat en tant que bénéficiaire
Recevoir une assurance vie après un décès peut se transformer en parcours administratif si vous ne maîtrisez pas les grandes étapes.
1. Identifier les contrats existants
Si vous avez connaissance du contrat (documents, relevés, échanges avec le défunt), contactez directement l’assureur avec :
- Une copie de l’acte de décès.
- Une copie de votre pièce d’identité.
- Tout justificatif vous identifiant comme bénéficiaire (clause bénéficiaire, courrier de l’assureur, etc.).
Si vous ne savez pas si une assurance vie existait, utilisez le service AGIRA. Il transmettra votre demande à l’ensemble des assureurs, qui sont tenus de vérifier si un contrat désignait le défunt comme assuré.
2. Constituer le dossier de demande de versement
Une fois que l’assureur a confirmé que vous êtes bénéficiaire, il vous envoie une liste de pièces à fournir. Classiquement :
- Acte de décès de l’assuré.
- Copie de votre pièce d’identité.
- RIB.
- Justificatif de lien avec l’assuré (pour certains contrats).
- Éventuels formulaires fiscaux relatifs aux droits de succession.
Soyez rigoureux : la moindre pièce manquante suspend le délai légal. Envoyer un dossier complet et lisible est le meilleur moyen de réduire les délais.
3. Comprendre le régime fiscal applicable
La fiscalité des capitaux décès dépend :
- De l’âge de l’assuré au moment des versements.
- Du lien entre le bénéficiaire et l’assuré.
- Du montant reçu.
Deux articles du Code général des impôts dominent :
- Article 990 I : pour les primes versées avant 70 ans.
- Article 757 B : pour les primes versées après 70 ans.
En synthèse :
- Pour les primes versées avant 70 ans :
- Exonération totale jusqu’à 152 500 € par bénéficiaire (tous contrats confondus).
- Au-delà, taxation de 20 % puis 31,25 % au-delà de 852 500 €.
- Pour les primes versées après 70 ans :
- Abattement global de 30 500 € sur les primes versées (tous bénéficiaires confondus).
- Les gains (intérêts, plus-values) sont exonérés de droits de succession.
- Conjoint marié ou partenaire de PACS : exonération totale des droits de succession sur les capitaux décès, quel que soit le montant.
Dans une logique de transmission optimisée (et très utilisée en gestion de patrimoine), l’assurance vie permet donc de transmettre des montants importants dans un cadre fiscal avantageux, surtout lorsque les primes ont été versées avant 70 ans.
Points de vigilance et erreurs fréquentes
C’est souvent sur les détails que se perdent des milliers d’euros ou des mois de délai. Voici les principaux pièges à éviter.
1. Négliger la clause bénéficiaire
Une clause mal rédigée, imprécise ou non actualisée peut provoquer :
- Des retards de versement (identification des bénéficiaires compliquée).
- Des conflits familiaux.
- Une fiscalité défavorable par rapport à ce qui aurait pu être organisé.
Bon réflexe : relire régulièrement la clause (mariage, divorce, naissance, décès dans la famille) et, au besoin, demander conseil à un professionnel pour des montages plus spécifiques (démembrement, bénéficiaires multiples, etc.).
2. Tout retirer brutalement sans réfléchir à l’après
Récupérer 100 000 € d’un coup sur un contrat de plus de 15 ans pour laisser ensuite l’argent dormir à 0,3 % sur un compte courant pendant 5 ans n’a guère de sens – ni économiquement, ni dans une logique d’impact.
Avant un rachat important, posez-vous trois questions :
- De combien ai-je réellement besoin immédiatement ?
- Quel horizon de placement pour les sommes restantes ?
- Ai-je exploré des solutions pour continuer à donner du sens à cet argent (ISR, thématiques climat, inclusion, etc.) ?
3. Ignorer la fiscalité et l’ordre des retraits
Retirer à tort et à travers de plusieurs contrats sans coordonner les montants et les dates peut vous faire dépasser des seuils d’abattement ou vous placer dans une tranche d’imposition plus élevée que nécessaire.
Un minimum de stratégie :
- Prioriser les contrats les moins avantageux (frais élevés, peu diversifiés, non responsables) pour les rachats.
- Étalonner les retraits dans le temps pour optimiser les abattements après 8 ans.
- Comparer PFU vs barème si vous avez des revenus plus faibles certaines années (temps partiel, retraite, année de transition).
4. Oublier la question des supports non liquides
Si votre assurance vie contient des SCPI, OPCI, private equity, fonds non cotés, le rachat peut prendre plus de temps, voire impliquer des pénalités ou des délais de cession spécifiques.
Dans ce cas :
- Anticipez vos besoins de liquidité (ne pas attendre le dernier moment).
- Sollicitez votre conseiller ou l’assureur pour connaître les délais estimés de sortie.
- Rééquilibrez éventuellement progressivement vers des supports plus liquides si un besoin important approche (retraite, achat immobilier).
Articuler récupération d’assurance vie et investissement responsable
Sur un blog comme Invest4Good, difficile de parler assurance vie sans revenir à la question du sens donné à votre épargne. Récupérer l’argent n’est pas une fin en soi : c’est l’occasion de réinterroger la manière dont vous faites travailler ce capital.
1. Transformer un contrat « passif » en levier d’impact
Scénario classique : vous avez un vieux contrat, peu lisible, investi à 90 % en fonds euros et 10 % en fonds classiques sans transparence ESG. Vous retirez une partie au moment d’un projet important, et c’est justement l’occasion de :
- Rouvrir un nouveau contrat plus moderne, avec une offre solide de fonds ISR, fonds climat, fonds à impact.
- Arbitrer entre différents niveaux de risque et d’impact (fonds actions Europe bas carbone, fonds obligataire vert, fonds non coté à impact social, etc.).
L’idée n’est pas de « tout mettre en vert » du jour au lendemain, mais de profiter du mouvement de retrait pour repenser la stratégie globale.
2. Pour les bénéficiaires : honorer l’intention du défunt
Lorsqu’on reçoit une assurance vie suite à un décès, la tentation est parfois de « sécuriser » totalement, en plaçant tout sur un livret ou un compte courant, par peur de mal faire.
Sans caricaturer, beaucoup de souscripteurs avaient, au moment des versements, une intention : préparer l’avenir des enfants, financer des études, permettre un projet entrepreneurial, ou même soutenir des causes qui leur tenaient à cœur.
Vous pouvez alors :
- Considérer une part de l’héritage comme un capital patient à investir sur des solutions responsables à long terme.
- Identifier des thématiques cohérentes avec les valeurs de la personne disparue (transition énergétique, santé, inclusion, économie sociale et solidaire).
- Fractionner le capital reçu : une part pour des besoins immédiats, une autre pour une stratégie d’investissement à impact.
3. Se faire accompagner sans se faire enfermer
Si les montants sont importants ou la situation complexe (plusieurs bénéficiaires, contrats multiples, clause démembrée…), il est souvent utile de :
- Échanger avec un conseiller en gestion de patrimoine indépendant, ou un conseiller en finance durable.
- Demander plusieurs simulations, y compris sur des supports responsables.
- Garder en tête vos propres objectifs de vie (temps partiel, projet entrepreneurial social, investissement dans l’immobilier solidaire, etc.).
L’idée est de ne pas subir la situation (ou se contenter de la solution la plus simple – tout en fonds euros sur 15 ans), mais de l’utiliser pour renforcer la cohérence entre votre argent, vos valeurs et vos projets.
Récupérer l’argent de son assurance vie – ou d’un contrat dont on est bénéficiaire – est donc autant une question d’organisation (démarches, délais, fiscalité) qu’une opportunité de repositionner son épargne. En prenant le temps de préparer les documents, de comprendre les règles fiscales et de clarifier vos objectifs, vous transformez une étape administrative parfois lourde en véritable levier de stratégie patrimoniale… et potentiellement d’impact positif.